OJO A LOS PRODUCTOS BANCARIOS VINCULADOS. Un ejemplo las hipotecas

Como es una constante cuando se abordan aspectos económicos, no se puede decir que nada es blanco ni es negro. Por lo tanto nunca se puede decir que los productos vinculados son buenos o malos. Aunque pudiéramos afirmar que al menos son grises. Y que son grises, porque si sobre esa vinculación el Banco no obtuviera una ventaja, ofrecería un producto no vinculado, que por otra parte es más fácil de vender.

Antes de continuar explicaré que son productos bancarios vinculados. Pues son aquellos que cuando los contratas, además del producto que vas buscando, para obtener la oferta de la publicidad, el banco te condiciona a contratarle otros productos. Lo más habitual, son las hipotecas que ofrecen un diferencial sobre el Euribor de un valor, por ejemplo el 2% y luego te dicen, menos el 0,10% por vincular la nómina, menos 0,10% por contratar un seguro de vida, menos 0,10% por el seguro del hogar etc.

– Al final para decidirse entre un producto vinculado aparentemente más barato y otro no vinculado, hay que sacar la calculadora y dedicar un tiempo. Para ello en el caso de las hipotecas, por ejemplo, recomiendo lo siguiente:

1- Un cuadro de amortización hipotecaria completo del precio del producto vinculado con sus ventajas y otro cuadro del producto que no lleva vinculación.

2- El precio de mercado de los productos que vas a vincular con las mismas prestaciones (seguro de vida, de hogar, plan de pensiones).

3- Tened en cuenta que te sujetas a la revalorización de los productos vinculados a 20 o 30 años de una hipoteca media. Con esa vinculación en el tiempo te quedas fuera del mercado para acceder a mejoras que se produzcan de esos productos a nivel de precios y por supuesto con el incremento de precio ocasionado por la revalorización de esos productos en el tiempo, ante la que no te vas a poder defender.

Para que se entienda, pongo un caso ficticio pero que trata precios con los que la gente está más familiarizada, imagina que a una hipoteca firmada en el año 2000 le vinculáramos el precio minuto de tu teléfono. El precio medio del año 2000 estaba en 25 cent/min y actualmente en 2 cent/min.

– Mención aparte es como repercuten algunos productos fiscalmente. En el caso de los seguros de vida, de estar vinculados a no estarlos, media un abismo. Si el seguro de vida se vincula al pago de la hipoteca al banco, a la muerte de la persona, la hipoteca pasa a estar pagada. Esa cancelación se considera ganancia patrimonial de los herederos que tributa en IRPF entre el 19 y el 23% según cantidades. Sin embargo si hubieran recibido la misma cantidad de dinero de un seguro a nombre del fallecido, los herederos tributarían en el Impuesto de Sucesiones, siendo el 0,8% para parejas e hijos, que es la herencia más habitual.

Como siempre hay que hacer números, pero normalmente como recomendación compararía los dos precios ofertados sin las mejoras por las distintas vinculaciones. Si el no vinculado de arranque es más barato, a la larga casi seguro, será la mejor elección.